bet365网站平台银保监会:小贷合作公司应依法合规持续开展业务 合理具体利率

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原标题:《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》

中国银行业监督管理委员会银监发〔2020〕86号

各省(自治区、直辖市、计划单列市)地方金融监督管理局,新疆生产建设兵团:

为进一步加强监督管理,规范经营行为,防范和化解风险,促进小额贷款公司规范健康发展,现就有关事项通知如下:

第一,规范业务操作,提高服务能力

(a)改善金融服务。小额信贷公司应依法合规经营,提高小微企业、农民和城镇低收入人群等普惠金融重点服务bet365网站平台对象的服务水平,践行普惠金融理念,支持实体经济发展。

(二)坚持贷款主体业务。小额贷款公司应主要从事贷款业务。管理良好、风险控制能力强、监管和评估良好的小额贷款公司,经当地金融监管部门批准,可以开展发行债券、以公司发行的贷款为基础发行资产证券化产品、向股东借款等业务。

(3)适度外部融资。小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非规范融资形式整合的资金余额不得超过其净资产的1倍;发行债券、资产证券化产品等标准化债务资产形式投入的资金余额不得超过其净资产的4倍。地方金融监管部门可以根据监管需要,降低外部融资余额占净资产比例的最高限额。

(四)坚持小分散。小额贷款公司在发放贷款时应遵循小额和分散的原则,根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况、实际需求等因素合理确定贷款金额和期限,使借款人的还款金额不超过其还款能力。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%;对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。地方金融监管部门可以根据监管需要,降低上述贷款余额的最高限额。

(5)监督贷款的使用。小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途,并按照合同约定监控贷款用途。贷款用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。小额贷款公司的贷款不得用于以下事项:投资股票和金融衍生品;房地产市场非法融资;法律法规、银监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。

(六)注重服务当地。小额贷款公司原则上应当在其住bet365网站平台所所在的县级行政区域内开展业务。对于管理好、风险控制能力强、监管评价好的小额贷款公司,经当地金融监管部门同意,可以放宽业务区域限制,但不得超过公司住所地省级行政区域。网络小额信贷业务另有规定的除外。

(七)合理确定利率。小额贷款公司不得扣除利息、手续费、管理费、保证金等。提前从贷款本金中扣除。提前bet365网站平台违规扣款的,按照扣款后的实际贷款金额偿还并计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率,降低实体经济的融资成本。

(八)严格遵守底线。小额贷款公司不得有下列行为:吸收或者变相吸收公众存款;通过互联网平台或各种本地交易场所出售、转让公司不良信贷资产以外的信贷资产;代理发行或销售理财、信托计划等资产管理产品;法律法规、银监会和地方金融监管部门禁止的其他行为。

第二,改善管理,促进健康发展

(9)加强资金管理。小额贷款公司

(十)完善管理制度。小额贷款公司应当按照稳健经营的原则,制定符合公司业务特点的经营制度,包括贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类制度。贷款风险分类应该分为五类:正常、关注、二级、可疑、损失,后三类统称为不良贷款。

(十一)规范债务催收。小额贷款公司应当按照法律法规和当地金融监管部门的要求,规范催收债务的程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构不得以暴力或者暴力威胁、故意伤害他人身体、侵犯人身自由、非法占有被催收人财产、侮辱、诽谤、骚扰等非法手段催收债务。以及非法传播他人隐私。

(十二)加强信息披露。小额贷款公司应充分履行告知义务,使借款人能够清楚地了解贷款金额、期限、利率、还款方式等。小额贷款公司应当在债务到期前的合理时间内,将还本付息的数额、时间、方式以及到期前的还款责任告知借款人。

(13)保存客户信息。小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息,不得擅自收集、存储或者使用客户信息,不得非法交易或者泄露客户信息。

(十四)积极配合监督。小额贷款公司应当按照监管要求提交数据信息、业务报告、财务报告等材料;配合当地金融监管部门依法开展监督检查,提供相关信息、文件和资料,如实说明经营活动和风险管理的重大事项。

三、加强监督管理,整顿行业秩序

(十五)明确监管责任。省(自治区、直辖市)人民政府负责辖区内小额贷款公司的监管和风险处置,地方金融监管部门具体实施。除设立和终止等重大事项外,省级地方金融监管部门可以委托地级、县级地方金融监管部门开展非现场监管、现场检查、违法行为查处等监管工作。

(16)完善准入管理。各地金融监管部门要按照现行规定,严格规范、规范流程,加强与市场监管部门的沟通协调,严格控制小额贷款公司准入,加强对股东信用水平、股权来源、风险管控能力等的审查。促进行业优质发展;同时,要把监管和服务结合起来,提高审计效率,减轻市场主体的负担。

(十七)实施非现场监管。各地金融监管部门要加强对小额信贷公司的非现场监管,依法收集小额信贷公司的财务报表、管理信息、审计报告等数据和信息,定期向银监会报送监管数据和信息;监督、分析和评估小额贷款公司的经营活动和风险状况。

(十八)开展现场检查。地方金融监管部门应当依法对小额贷款公司进行现场检查,采取进入小额贷款公司办公场所或者营业场所进行检查、询问与被检查事项有关的人员、查阅复制与被检查事项有关的文件和资料、复制业务系统相关数据和资料等措施。从而深入了解公司的经营状况,发现违法违规行为。

(19)加强监管。地方金融监管部门应根据现行规定,暂停新的小额信贷公司从事网上小额信贷业务及其他金融服务

(二十一)实行分类监管。地方金融监管部门应当建立小额贷款公司监管评估体系,根据小额贷款公司的业务规模、管理水平、合规性和风险状况对小额贷款公司进行监管评级,并根据评级结果对小额贷款公司实施分类监管。

(二十二)加大处罚力度。小额贷款公司违规经营,当地金融监管部门应协调相关部门按规定进行处罚;相关法律法规未规定处罚且不符合处罚标准的,当地金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将违法违规行为记录在违法经营行为信息库中并予以公布等监管措施;涉嫌犯罪的,移送公安机关侦查。

(二十三)净化行业环境。对于“丢失”或“空壳”的公司,当地金融监管部门应协调市场监管等部门将其纳入业务例外名单,依法吊销其营业执照,并说服其申请变更企业名称和经营范围,主动注销,或以其他方式引导其退出小额信贷公司行业。

符合下列条件之一的公司,应认定为“流失公司”:无法取得联系;无法找到公司住所的现场调查;虽然可以联系公司工作人员,但不知道也不能联系公司实际控制人;连续3个月未按监管要求提交数据和信息。

符合下列条件之一的公司,应认定为“空壳”公司:近六个月内无正当理由自行关闭(未开展贷款等业务);近6个月无纳税记录或“零申报”(享受国家税收优惠政策的除外);最近6个月没有社保缴纳记录。

(二十四)开展风险管理。针对信贷风险高、资金和拨备严重不足、经营状况持续恶化等经营风险重大的小额贷款公司,地方金融监管部门应依法组织开展风险处置。

(二十五)按市场退出。小额贷款公司依法解散或者被宣告破产的,应当依法进行清算和注销,清算过程由当地金融监管部门监督。对于严重违法违规的小额贷款公司,当地金融监管部门可以根据相关法律法规和监管要求取消其小额贷款公司试点资格,并协调市场监管部门变更名称、业务范围或予以取消。

第四,加大支持力度,营造良好环境

(二十六)加强政策支持。鼓励各地引导和支持小额信贷公司加大对小微企业和“三农”的信贷支持,通过风险补偿、风险分担和专项补贴等方式降低贷款成本,改善金融服务。

(二十七)银行合作支持。银行可以依照法律法规与小额贷款公司合作,按照平等、自愿、公平、诚实信用的原则提供融资。

(二十八)加强行业自律。中国小额贷款公司协会等小额贷款公司行业自律组织应发挥积极作用,加强行业自律管理,提高从业人员素质,加大行业宣传力度,维护行业合法权益,促进行业规范健康发展。

本通知发布前的有关规定与本通知不一致的,以本通知为准。

2020年9月7日